三秦都市报—三秦网讯（记者任荣） “家人们注意啦！消费贷限时新客福利，年化利率低至2.8%，送5000××豆，可兑换京东卡等礼品。还不快快行动起来！”
角逐消费贷
家住西安的王清文从事阀门生意。因企业周转资金需要，他曾致电询问企业贷的情况。谁知，最近一段时日，各家银行推销消费贷款的电话及短信不断，消费贷信息铺天盖地向他“袭”来，不是电话就是短信，甚至刷屏“抖快”、小红书、微博、微信等整个互联网生态。
更令人意外的是，这类广告并非来自小贷、互金等企业，而是正儿八经的银行。
以招商银行福利助手给客户发送的“闪电贷”消息为例，2023年10月的利率为3.4%，2024年5月为3.15%，同年10月为2.95%。刚进入2025年，就迎来“三连降”：从2.78%到2.68%，再到2.58%，仅3月份就下调了两次。
据悉，“闪电贷”是招商银行向个人客户发放的、用于借款人企业经营或者合法消费的个人网络贷款。
作为零售标杆，招商银行的动作在较大程度上代表了行业的“风向标”。
王清文告诉记者，曾经有银行工作人员向他推介消费贷说，新用户首次借款再叠加专属优惠券，年利率可低至2.49%，最高额度20万元，还是非常实惠的”，并一再强调这可是当下打着灯笼也难找的消费贷“地板价”了。
“目前我行纯信用消费贷最低可以给到2.8%，额度最高80万元，这个活动从3月15日刚刚开始，之前最低是3%，不过都需要行内白名单客户，普通客户审批利率区间在3%-10%左右。”一位不愿具名的银行客户经理表示。
记者在走访中发现，自开年以来，无论是国有银行、股份制银行还是城商行利率都有所降低，有的降至“2”字头，甚至有银行推出利率“团购价”。
目前，多家银行的消费贷产品最常见的优惠方式包括给予客户利率折扣、提供免息期、发放利率优惠券等，有的银行还在贷款额度、期限、还款方式等方面提供优惠。
消费贷降利率，消费者怎么看？王清文告诉记者，他身边的一些生意上的伙伴将消费贷看作缓解资金压力的工具。“我不会因利率下降就随意借贷。利率下降于我而言可以更加节省利息，但我不会因此超前消费。”
在采访中，记者获悉，消费贷利率一降再降与当前政策导向密切相关。《提振消费专项行动方案》提到，强化信贷支持。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。与此同时，国家金融管理总局近日下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，明确提出商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。其中提出，对信用良好且有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元；个人互联网消费贷款，金额上限可阶段性从20万元提高至30万元；对有长期消费需求的客户，个人消费贷款期限可阶段性延长至不超过7年，以前为不超过5年。
坚守还是升级？
消费贷款利率调整会根据政策环境、市场形势、产品定位、客户需求和银行自身发展需要等因素调整。对银行来说，当前降低利率有基础，也有好处。
当前“以旧换新”正在火热推进中。2025年西安市下发《2025年西安市加力扩围消费品以旧换新政策措施及实施方案》，在汽车、家电、数码、电动自行车、家装5个领域开展加力扩围消费品以旧换新工作。3月27日记者获悉，在数码领域，截至3月17日惠及消费者47.97万人次，补贴资金1.74亿元，带动消费14亿元。
西安财经大学的一名教授分析，多家银行降消费贷利率，也是为了更好对接“焕新”消费热潮，预计今年有望继续发力。银行发力消费贷不仅可以有效满足消费者在以旧换新领域的信贷需求，促进消费市场的繁荣，同时银行也可据此改变业务收入增长乏力的压力。
“当然，银行发展消费金融不能仅靠‘卷价格’，丰富消费金融产品供给、加强消费金融风险防控同样重要”。
银行间“内卷”消费贷，一半海水，一半火焰。
银行在消费贷领域深度让利，用户普遍受益，经济绽放活力。但翻转过来，无限下探的低利率，也滋生了一些问题，最突出的便是套利行为丛生，致使资金流入楼市、股市、债市等禁止领域。
值得关注的是，随着新一轮消费贷促销活动的开启，部分不法贷款中介开始活跃。
一些市民朋友告诉记者，近期频繁接到贷款中介的推销电话。
“ 消费贷的‘战火’仍将持续，但“声势”或将减退，银行端和消费者可能都会更加谨慎”。相关专家提醒说，请广大消费者一定要提高风险防范意识，通过正规银行网点、正规渠道办理个人消费贷款业务，谨防上当受骗。
据了解，今年以来，陕西多家银行也发布声明称，从未和任何中介机构或者个人开展贷款业务，且在办理贷款过程中不收取任何中介费、代办费、手续费或材料费等，提醒广大客户提高警惕。
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个人消费信贷
个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
